Блог

 Банки Испании. Ипотека в Испании.

Какой банк Испании выбрать? Часть 1.

Таки-добралась я до этой насущной темы: Банки Испании. Ипотека. Какой банк Испании выбрать? «Что-то запозднилась ты, Анна, с освящением такой важной для твоих клиентов темы», — скажите вы. И я с вами соглашусь. Написание этой статьи назревало в моей голове довольно долго, однако, только сейчас я чувствую, что владею информацией по данному вопросу на достаточном уровне. Еще 2 года назад, мои клиенты кредиты не брали, все покупали за наличные, поэтому и опыта особого не было. А как вы уже заметили, читая мой блог о недвижимости в Испании (на примере Валенсии), я пишу исключительно о том, с чем сама сталкиваюсь при работе с вами. Это не значит, что всегда и везде все так, как я пишу, просто для вас один из вариантов.

Сразу скажу – я последний человек, который предложит вам просить ипотеку у банка. Я сама не люблю связываться с банками и кредитами и никогда не имела ипотек. Я прекрасно знаю, что это «кабала» на долгие годы. Естественно, никому не желаю того, чего не желаю себе. Однако, на данный момент, ситуация на рынке недвижимости и в ваших карманах такова, что многим из вас без ипотеки не обойтись, потому как с бюджетом многих из вас купить нормальное жилье в Валенсии нельзя. Обращаю ваше внимание (!), если вы по интернету видите недвижимость по смешным ценам и агенты по недвижимости в Валенсии вас уверяют, что с вашим бюджетом в 30 000 евро возможно купить трехкомнатную квартиру в Валенсии – лишь бы вы приехали к этим агентам, — то просто не обращайтесь ко мне – идите туда, где обещают.

Устала повторять, но по-другому никак: бесплатный сыр бывает только в мышеловке. НЕТ в Валенсии таких цен уже давно! Вот статья на тему. Еще в 2017 году цены поползли вверх и квартир по 40000 евро было уже не найти в нормальном районе. А в 2019-м вам кто-то что-то предлагает по такой цене. Ну-ну…. конечно, можно случайно найти дешевый и выгодный вариант (сама лично натыкалась), но это случайно!! Не берите за норму!

Так как для многих из вас ипотеки становится единственной возможностью осуществить свою мечту, я, конечно, освоила и эту «ветвь» большого дерева под названием «Купить недвижимость в Валенсии».

Данную статью я построю следующим образом: пишу ваш вопрос (затрону самые частые) и на него отвечаю. Если есть вопросы, на которые вы не нашли ответа в статье – пишите их в комментариях. Вопросы рассмотрим такие:

  1. У меня мало денег. Стоит ли брать ипотеку в Испании/Валенсии? 
  2. Какой банк в Испании/Валенсии самый хороший? В каком банке посоветуете открыть счет?
  3. Кто может взять ипотечный кредит в Валенсии?
  4. Какой должен быть доход, чтобы дали ипотеку?
  5. Какие документы нужны для открытия счета и получения ипотеки в Валенсии?
  6. Что делать, если документов, которые требует банк, нет?
  7. Каков процесс получения ипотеки в Валенсии?
  8. Сколько по времени занимает процесс получения ипотеки в Валенсии?
  9. Каковы условия ипотечного кредитования в Валенсии?
  10. Сколько стоит услуга по получению ипотеки в Валенсии?
  11. Могут ли отказать в выдаче ипотеки в Валенсии?
  12. Можно ли погасить ипотечный кредит раньше срока? Примеры получения ипотеки в двух банках.
  13. Что вы думаете о банковской недвижимости? Стоит ли ее покупать?

Теперь ответы, поехали.

1. У меня мало денег.

Стоит ли брать ипотеку в Испании/Валенсии?

Частично я уже ответила выше на данный вопрос: все зависит от вашего бюджета, от ваших требований и, не менее важное, от цели покупки. Если у вас 30 000 евро + отдельно деньги на расходы (об этом здесь), то без ипотеки не обойтись никак, какие бы скромные требования к жилью у вас не были и с какой бы целью вы не собрались купить недвижимость в Валенсии.

Если у вас 50-60 тысяч + отдельно деньги на расходы, то здесь зависит от ваших требований и цели. Для города Валенсия это мало, но можно сдвинуться за город, хотя и там это уже очень маленький бюджет, но пока еще допустимый (я говорю о 2019 годе). Не хотите за город и не нашли ничего нормального в  городе – ипотека. Аналогично с целью – хотите жить сами, значит, район выбираем исходя из этого и подходим к вопросу строже. Покупаете для аренды? Тогда можно снизить планку и выбирать районы попроще, благо ситуация с арендой в Валенсии патовая – ее катастрофически не хватает.

Если у вас 100 тысяч евро + расходы, то конечно, купить квартиру в Валенсии можно, не в элитном районе, но и не в плохом. Если выбираете что-то для жизни и у вас есть дети, то район нужен получше. Покупателям «в возрасте», дом без лифта не подойдет и так далее. Нюансов много, все эти нюансы я узнаю у каждого из вас и тогда уже решаю, по какому пути мы пойдем к вашей «испанской мечте».

В связи с этим ответить однозначно на вопрос – брать ли вам всем ипотеку или нет, я не могу. Мне нужно знать конкретно вашу ситуацию. Как я сказала ранее, я не люблю ипотеки и кредиты, однако, вынуждена признать, что без них иногда просто не обойтись. Поэтому теперь я более лояльно смотрю на данный вопрос. Раньше – клиент хотел ипотеку, а я упиралась руками и ногами, и мы ее избегали.

2. Какой банк в Испании/Валенсии самый хороший?

В каком банке посоветуете открыть счет?

Этот вопрос меня всегда ставит в тупик. Для меня все банки – это зло. Всегда и везде. Я имею ввиду, что они найдут как и где обмануть. Я понимаю, что спрашивая, «какой лучше», вы, скорее, хотите спросить «где меньше обманут? Где лучше условия? Где меньше проблем?», а не «где вам будут дарить подарки». Так вот, друзья мои, я не могу вам сказать, какой банк лучше. Я поработала со многими банками и все «мошенники». У всех свои плюсы и минусы, но такого, чтобы был банк где «все для людей» — нет такого.  Думаю, ни в одной стране нет такого.

Перечислю кратко основные банки в Валенсии:   

SANTANDER и BBVA – 2 главных лидера на банковском рынке. Самые популярные, с большим количеством офисов в каждом городе. Сантардер – я лично не люблю и с ним не работаю. Не потому, что он плохой – я же с ним не работала, знать не могу. Однако то, что я о нем знаю, меня совсем не устраивает. А знаю я, что Сантандер – один из немногих банков, который берет комиссию за выписку банковских чеков (без которых не купить недвижимость). И не просто комиссию, а космическую комиссию. Сантандер вообще берет комиссию за любой вздох, причем очень высокую.

ББВА – неплохой банк, работаю с ним много лет. Главный его минус – не любит он давать ипотеки иностранцам. А для меня это важно. Если бы давал ипотеки, то я бы не ушла от него в другой банк. Есть у ББВА и другие минусы – он заставляет (естественно, незаконно) при открытии счета оформлять страховку. Любую. Жизни, имущества и т.д. Это меня тоже очень напрягает. Зато не берет комиссию за выписку чеков. А так как работаю я с ним давно с конкретным офисом этого банка, то меня там все работники знают и делают все, что мне надо без лишних вопросов и доверенностей. В целом, банк неплохой.

На втором месте по популярности SABADELL, BANKIA, CAIXA. Про Сабадель я вам расскажу ниже. В целом: берут деньги за оформление банковского чека, не любят, когда иностранцы кладут наличные на счет и т.д. Не есть самый лучший банк, но и не самый плохой.

О Банкии ничего не скажу, не имела с ней дело. Особо хорошего от испанцев о нем не слышала. Собственно, как вы понимаете, всегда и везде есть люди, которые говорят плохо о банках.

О банке Кáйша (Caixa) – именно так нужно произносить (это каталанский банк) – хорошо не скажу. Столкнулась с ним пару раз и взбесил dash. Ставит условия, которые не имеют никакого смысла. Например, я прихожу в банк с доверенностью от клиента и прошу что-то сделать по доверенности, а работник банка мне заявляет, что ничего сделать не может, пока я не предоставлю ему полную информацию о себе – как будто я у них счет открывать собралась. С какой стати, блин!? Причем тут я вообще. Я представитель клиента и не собираюсь сама становиться клиентом банка Кайша. Короче, маразм. Даже слышать о нем не хочу.

Банк POPULAR был куплен банком Сантандер и скоро пропадет, вернее, вывески заменятся на Сантандер.

CAJAMAR, IBERCAJA, ING и другие – все это банки других городов Испании или стран. В Валенсии есть у каждого пара офисов, но, в целом, они мало известны и не популярны в Валенсии.

С Иберкаха я работала, не плохо. Брала ипотеку для клиентов, но были свои нюансы.

Естественно, вы хотите знать, в каком банке открыт счет у меня…

OPENBANK – это банк, где у меня открыт счет много лет. Это банк он-лайн – филиал банка Сантандер. Притирка к банку шла долго, поначалу я была не довольна. Банк он-лайн хорош тем, что не берет ни за что никакие комиссии – ни за содержание счета, ни за денежные переводы, ни за снятие денег, ни за оплату товара. Однако имеет он и свои нюансы: нельзя выписать банковский чек, нельзя снять большую сумму денег в банкомате, нельзя сделать перевод большой суммы денег. Вернее все это можно сделать, но по телефону, что не всегда удобно и доступно. Хотя на звонки отвечают исправно и быстро. Сейчас условия стали лучше, раньше я не могла положить деньги на счет через банкомат, только в кассе, а это очередь и куча проверок, сейчас разрешили.

Данный банк рассчитан на резидентов, поэтому вам – обычно не резидентам – там открыть счет нельзя.

А теперь вы хотите знать, с каким банком работаю я (вот все-то вам надо знать!))))

На данный момент, работаю с тремя банками — Сабадель, Иберкаха и ББВА. Сабадель вцепился в меня мертвой хваткой. Не могу сказать, что я довольна его работой, но пока нет времени искать другой банк и сравнивать. К тому же, и я, и вы прекрасно знаем, что идеального банка нет, везде будут плюсы и минусы.

Что значит «вцепился»? Как-то я пришла туда с клиентом, у которого уже был там счет. Чтобы не открывать счет в другом банке и не просить там ипотеку, мы с клиентом решили попробовать запросить ипотеку в его банке Сабадель.

После моего визита, работник банка и его руководитель организовали со мной встречу, рассказали мне о том, как хорошо мне будет с ними работать и что если я буду приводить им клиентов, то они мне будут за это платить. Собственно, это не должно никого удивлять — банк, как и любая другая организация, для привлечения клиентов использует финансовый «аргумент». Однако аргумент очень не весомый. Так что, не переживайте, я работаю с банком Сабадель по ипотеке не за деньги. К слову, пока я не видела от него ни цента. Никакая комиссия меня не остановит от смены банка, если я им буду не довольна. И потом, пусть лучше банк отдаст мне лишнюю копейку и заработает на вас меньше, чем если всё пойдёт ему в «карман». Вам они ничего не прибавляют к своим комиссия.

Несмотря на то, что банком не сильно довольна, пока не ухожу, потому как, во-первых, надо найти куда идти. Во-вторых, хочу попробовать изменить условия работы со мной на «индивидуальные». Например, отменить правило о выписке банковского чека за деньги или начать уже работать со мной оперативнее. К слову, одну победу мне удалось одержать.

Когда я пришла подписывать первую сделку с банком к моему нотариусу, работник банка и нотариус поругались. Я не могла понять в чем дело. После сделки, которая прошла со скрежетом, выяснилось, что банк в документах, которые подавал нотариусу писал, что оплачивает часть нотариальных услуг. Однако на деле просил нотариуса списывать эти расходы на счет получателя ипотеки, т.е. на счет моего клиента(!), и своего, к слову, тоже. Ну не наглость?! Мой нотариус возмутился. Он у меня честный и правильный, как я yes. Не зря мы друг друга нашли и много лет работаем. Мне же агент сказал, что нотариус глуп и не понимает слов в документах. Все нотариусы всё понимали и вопросов не задавали, а этому, мол, неймется.

Получается, что нотариусам и агентам, которые представляют интересы клиента, наплевать, что банк обманывает своих клиентов. Нотариусы делают так, как им сказал банк, закрывая глаза на такое мини мошенничество. А агентам, наверно, вообще это не важно – главное получили комиссию после сделки.

В общем, мой нотариус был в бешенстве и сказал, что все равно повесит на банк эти расходы. И повесил. Банк с ним долго спорил, но сдался. И вот знаете, уважаю моего нотариуса. Не испугался, не прогнулся. Предложил банку разбираться через суд, и банк, конечно, сразу хвост прижал. Я сама такая – мне наплевать, что обо мне подумают и насколько мне что-то может навредить. За правду и справедливость буду стоять до конца!

В общем, настало время мне представлять интересы другого клиента перед банком при сделке. Банк спрашивает: «К какому нотариусу идем на этот раз?». Я говорю: «К тому же». Банк: «Ой, у нас же вроде конфликт был с этим нотариусом». Отвечаю: «Вы же уже всё решили». Агент молчит. Когда пришла на сделку, вижу, бежит ко мне нотариус радостный: «Банк сдался! Согласился, что обязан платить он, а не его клиент». Довольный! smile Я рада, конечно, что удалось приструнить немного банк. Совести им всем не хватает! Посмотрим, чего еще я смогу добиться от Сабаделя.

Я уже грозилась сотруднику банка, что не буду с ними работать. Менеджер сказал, что я – лучший агент, с которым он когда-либо работал, и терять меня он не хочет. Оно, конечно, приятно и льстит, но либо сотрудник банка поднимает попу и шевелиться быстрее, либо увы и ах. Вот уже полгода не могу встретится с банковским сотрудником для серьезного разговора на тему условий сотрудничества  — нет времени у меня совсем.

В мире бизнеса в большинстве своем всем на все наплевать, лишь бы заработать свою копейку и бежать. Банки и агентства недвижимости – не исключение. Думаю, агентам, представляющим интересы получателя ипотеки, наплевать на то, какие условия выставит банк клиентам. А банки и рады стараться, привлекая агентов. А тут я, со своими заскоками – это мне не так, то мне не эдак. Меня вообще удивляет, как работник банка еще меня не послал – он регулярно получает от меня словесный «нагоняй». Иногда пишу что-то по WhatsApp, а муж: «С кем говоришь?» Я: «С банком». Муж: «Опять отчитываешь?» Я: «Ага». Смеемся оба laugh.

Порой себя спрашиваю: «Ну что тебе вечно больше всех надо? Сиди ты спокойно, делай свою работу по минимуму и получай деньги. Что ты все за правдой бегаешь, клиентов своих защищаешь? Никто тебе спасибо не скажет за это даже словесно, не говоря уже материально». А вот и не надо мне ничего. В этом несправедливом мире бизнеса и денег я пытаюсь что-то изменить, прежде всего, для себя. Я больше для своего внутреннего спокойствия и удовлетворения стараюсь, чем для других. Просто часто, это удовлетворение приходит через помощь другим. Не зря же я выбрала профессию юриста, адвоката.

На этой ноте объявляю перерыв. В части 2 обсудим другие вопросы по теме банков и ипотеки в Испании.


Авторские права на статью принадлежат руководителю Агентства Недвижимости «ИСПАНИЯ ИНВЕСТ»и автору текста — Лепшиной Анне. Копирование статьи на другие сайты без согласования с автором категорически запрещено.

1 Комментарий

  1. тольский - 15.07.2019 Ответить

    Интересно!

    • Страна: ESPAÑA

Оставьте комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован.